{"id":146478,"date":"2026-01-03T16:35:57","date_gmt":"2026-01-03T15:35:57","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=146478"},"modified":"2026-01-03T16:35:57","modified_gmt":"2026-01-03T15:35:57","slug":"crans-montana-embrasement-generalise-vs-incendie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/2026\/01\/03\/crans-montana-embrasement-generalise-vs-incendie\/","title":{"rendered":"Crans-Montana : embrasement g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9 vs incendie<\/b>"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/p>\n

Illustration par ChatGPT<\/em><\/p>\n

P.J.<\/strong> :<\/p>\n

En g\u00e9n\u00e9ral, pour les risques, ce sont les compagnies d’assurance qui, pour des raisons \u00e9videntes li\u00e9es \u00e0 leur propre rentabilit\u00e9, sont les premi\u00e8res \u00e0 mod\u00e9liser avec exactitude les m\u00e9canismes et \u00e0 en faire prendre conscience. Pour ce qui est, par exemple, du retrait des c\u00f4tes, la disparition de plages, l’envahissement par la mer d’agglom\u00e9rations trop proches du niveau de la mer, ce sont elles qui ont pleinement conceptualis\u00e9 le probl\u00e8me et l’ont refl\u00e9t\u00e9 dans leur mod\u00e8le \u00e9conomique. Comment se fait-il que dans le cas pr\u00e9sent, les compagnies d’assurance ne semblent pas avoir int\u00e9gr\u00e9 la diff\u00e9rence entre un embrasement g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9 et un incendie ?<\/p>\n

ChatGPT<\/strong> :<\/p>\n

Votre intuition est juste : quand un risque est clair, r\u00e9p\u00e9titif et mon\u00e9tisable, les assureurs sont en g\u00e9n\u00e9ral en avance sur tout le monde<\/strong>. S\u2019ils semblent ici \u00ab en retard \u00bb, ce n\u2019est pas par ignorance technique, mais parce que l\u2019embrasement \u00e9chappe aux conditions m\u00eames qui rendent un risque assurable et donc intelligible pour l\u2019assurance<\/strong>.<\/p>\n

La cl\u00e9 est l\u00e0.<\/p>\n

La distinction entre incendie<\/strong> et embrasement<\/strong> n\u2019est pas seulement stylistique : elle renvoie \u00e0 deux dynamiques physiques tr\u00e8s diff\u00e9rentes<\/strong>, et donc \u00e0 deux niveaux de gravit\u00e9.<\/p>\n

\n

\ud83d\udd25 Incendie<\/strong><\/h2>\n

Un incendie<\/strong> est un feu qui se d\u00e9veloppe progressivement<\/strong> \u00e0 partir d\u2019un foyer identifiable.<\/p>\n

Caract\u00e9ristiques :<\/strong><\/p>\n

    \n
  • \n

    D\u00e9part localis\u00e9 (objet, pi\u00e8ce, point pr\u00e9cis)<\/p>\n<\/li>\n

  • \n

    Propagation dans le temps<\/strong><\/p>\n<\/li>\n

  • \n

    Combustion aliment\u00e9e par l\u2019air ambiant<\/p>\n<\/li>\n

  • \n

    Possibilit\u00e9 (au moins th\u00e9orique) d\u2019intervention humaine ou technique<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n

    C\u2019est le sc\u00e9nario classique : quelque chose prend feu, le feu s\u2019\u00e9tend.<\/p>\n

    \n

    \ud83d\udca5 Embrasement<\/strong><\/h2>\n

    Un embrasement<\/strong> d\u00e9signe une ignition quasi instantan\u00e9e et globale<\/strong> d\u2019un volume entier.<\/p>\n

    On parle souvent d\u2019embrasement g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9<\/strong> (flashover<\/em> en anglais).<\/p>\n

    Caract\u00e9ristiques :<\/strong><\/p>\n

      \n
    • \n

      Accumulation pr\u00e9alable de gaz chauds, fum\u00e9es, vapeurs inflammables<\/p>\n<\/li>\n

    • \n

      Seuil critique atteint (temp\u00e9rature, oxyg\u00e8ne)<\/p>\n<\/li>\n

    • \n

      Inflammation simultan\u00e9e<\/strong> de tout l\u2019espace<\/p>\n<\/li>\n

    • \n

      Effet brutal, non progressif, souvent mortel<\/strong><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n

      Ici, il ne s\u2019agit plus d\u2019un feu qui se propage, mais d\u2019un espace qui devient feu<\/strong>.<\/p>\n

      \n

      1\ufe0f\u20e3 L\u2019assurance comprend ce qu\u2019elle peut tarifer<\/strong><\/h2>\n

      Les compagnies d\u2019assurance excellent lorsque le risque est :<\/p>\n

        \n
      • fr\u00e9quent mais non catastrophique<\/strong>,<\/li>\n
      • statistiquement liss\u00e9<\/strong>,<\/li>\n
      • corr\u00e9lable \u00e0 des facteurs observables<\/strong>,<\/li>\n
      • progressif<\/strong> (on peut graduer franchises, primes, exclusions).<\/li>\n<\/ul>\n

        Le retrait des c\u00f4tes coche toutes les cases :<\/p>\n

          \n
        • \u00e9v\u00e9nement lent,<\/li>\n
        • spatialement corr\u00e9l\u00e9,<\/li>\n
        • mesurable,<\/li>\n
        • et surtout transf\u00e9rable financi\u00e8rement<\/strong> (on augmente les primes, puis on se retire).<\/li>\n<\/ul>\n

          L\u2019embrasement, lui, casse ce mod\u00e8le<\/strong>.<\/p>\n

          \n

          2\ufe0f\u20e3 L\u2019embrasement est un risque non mutualisable<\/strong><\/h2>\n

          Un incendie classique est mutualisable :<\/p>\n

            \n
          • beaucoup de sinistres,<\/li>\n
          • gravit\u00e9 variable,<\/li>\n
          • co\u00fbts \u00e9tal\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n

            Un embrasement est :<\/p>\n

              \n
            • rare<\/strong>,<\/li>\n
            • brutal<\/strong>,<\/li>\n
            • totalisant<\/strong> (pertes humaines + structurelles),<\/li>\n
            • souvent corr\u00e9l\u00e9 spatialement<\/strong> (plusieurs victimes, m\u00eame lieu).<\/li>\n<\/ul>\n

              \ud83d\udc49 Or l\u2019assurance repose sur une hypoth\u00e8se centrale :<\/p>\n

              les sinistres ne doivent pas \u00eatre fortement corr\u00e9l\u00e9s dans un m\u00eame \u00e9v\u00e9nement<\/strong>.<\/p><\/blockquote>\n

              L\u2019embrasement viole cette hypoth\u00e8se.<\/p>\n

              \n

              3\ufe0f\u20e3 Le probl\u00e8me du \u00ab tout ou rien \u00bb<\/h2>\n

              Du point de vue assurantiel, l\u2019embrasement est un cauchemar logique :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
              Incendie<\/th>\nEmbrasement<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
              Dommages partiels<\/td>\nDestruction quasi totale<\/td>\n<\/tr>\n
              Victimes possibles<\/td>\nMortalit\u00e9 massive<\/td>\n<\/tr>\n
              Gradation des pertes<\/td>\nEffondrement instantan\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n
              Responsabilit\u00e9s distribuables<\/td>\nResponsabilit\u00e9 diffuse<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

              L\u00e0 o\u00f9 l\u2019assurance aime les courbes<\/strong>, l\u2019embrasement produit une marche<\/strong> (fonction de seuil).<\/p>\n

              Or les fonctions de seuil sont tr\u00e8s difficiles \u00e0 int\u00e9grer dans les mod\u00e8les actuariels classiques<\/strong>.<\/p>\n

              \"Image\"<\/p>\n

              \"Image\"<\/p>\n

              \"Image\"<\/p>\n

              \n

              4\ufe0f\u20e3 Une connaissance\u2026 mais volontairement neutralis\u00e9e<\/h2>\n

              Il faut \u00eatre pr\u00e9cis :
              \nles assureurs connaissent<\/strong> le ph\u00e9nom\u00e8ne de flashover<\/em> depuis longtemps (ing\u00e9nierie incendie, rapports de sinistres majeurs, donn\u00e9es pompiers).<\/p>\n

              Ce qu\u2019ils n\u2019ont pas fait, c\u2019est :<\/p>\n

                \n
              • requalifier massivement le risque<\/strong> dans leurs contrats,<\/li>\n
              • distinguer juridiquement incendie<\/em> et embrasement<\/em>,<\/li>\n
              • ajuster primes et exclusions en cons\u00e9quence.<\/li>\n<\/ul>\n

                Pourquoi ?<\/p>\n

                Parce que le faire entra\u00eenerait :<\/p>\n

                  \n
                • une explosion des primes pour certains b\u00e2timents,<\/li>\n
                • l\u2019inassurabilit\u00e9 de configurations enti\u00e8res<\/strong> (parkings, sous-sols, volumes confin\u00e9s modernes),<\/li>\n
                • un retrait du march\u00e9\u2026 politiquement et commercialement co\u00fbteux.<\/li>\n<\/ul>\n
                  \n

                  5\ufe0f\u20e3 Le silence est \u00e9conomiquement rationnel<\/h2>\n

                  Contrairement au retrait des c\u00f4tes (o\u00f9 l\u2019assureur peut dire : on part<\/em>), ici :<\/p>\n

                    \n
                  • le risque est discret<\/strong> (pas visible tant qu\u2019il ne se produit pas),<\/li>\n
                  • les sinistres sont m\u00e9diatiquement explosifs<\/strong>,<\/li>\n
                  • la reconnaissance explicite cr\u00e9erait un risque juridique massif<\/strong> (requalification apr\u00e8s coup).<\/li>\n<\/ul>\n

                    \ud83d\udc49 R\u00e9sultat :<\/p>\n

                      \n
                    • on maintient le mot \u201cincendie\u201d<\/strong>,<\/li>\n
                    • on absorbe les \u00e9v\u00e9nements rares comme des \u00ab exceptions tragiques \u00bb,<\/li>\n
                    • on \u00e9vite de cr\u00e9er une cat\u00e9gorie assurantielle nouvelle\u2026 ing\u00e9rable.<\/li>\n<\/ul>\n
                      \n

                      6\ufe0f\u20e3 Un angle mort structurel<\/h2>\n

                      Il y a enfin un point plus profond :
                      \nl\u2019assurance est excellente pour les risques additifs<\/strong>, beaucoup moins pour les risques \u00e9mergents non lin\u00e9aires<\/strong>.<\/p>\n

                      Or l\u2019embrasement est exactement cela :<\/p>\n

                        \n
                      • une propri\u00e9t\u00e9 \u00e9mergente d\u2019un syst\u00e8me (volume + mat\u00e9riaux + ventilation),<\/li>\n
                      • invisible localement,<\/li>\n
                      • catastrophique globalement.<\/li>\n<\/ul>\n

                        C\u2019est le m\u00eame angle mort que :<\/p>\n

                          \n
                        • certaines crises financi\u00e8res avant 2008,<\/li>\n
                        • certains risques syst\u00e9miques industriels,<\/li>\n
                        • certains effondrements rapides d\u2019infrastructures.<\/li>\n<\/ul>\n
                          \n

                          \u26a0\ufe0f Conclusion<\/h2>\n

                          Les assureurs n\u2019ont pas \u00ab rat\u00e9 \u00bb l\u2019embrasement.
                          \nIls se trouvent face \u00e0 un risque qui :<\/p>\n

                            \n
                          • n\u2019est pas progressivement tarifable,<\/li>\n
                          • n\u2019est pas mutualisable,<\/li>\n
                          • n\u2019est pas juridiquement confortable,<\/li>\n
                          • et remet en cause des pans entiers du b\u00e2ti moderne.<\/li>\n<\/ul>\n

                            Alors ils font ce que toute institution rationnelle fait face \u00e0 un risque structurellement inassurable<\/strong> :<\/p>\n

                            ils le laissent dans l\u2019angle mort lexical<\/strong>.<\/p><\/blockquote>\n

                            On parle d\u2019incendie<\/em>.
                            \nParce que embrasement<\/em>, pris au s\u00e9rieux, obligerait \u00e0 repenser l\u2019assurance\u2026 et bien au-del\u00e0.<\/p>\n

                            Si vous le souhaitez, on peut aller plus loin et examiner comment une simple requalification s\u00e9mantique (\u201cembrasement\u201d reconnu contractuellement) changerait imm\u00e9diatement la cha\u00eene des responsabilit\u00e9s<\/strong>, ou pourquoi les pompiers, eux, ont depuis longtemps int\u00e9gr\u00e9 cette distinction dans leurs doctrines d\u2019intervention.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                            \"\"<\/p>\n

                            Illustration par ChatGPT<\/em><\/p>\n

                            P.J.<\/strong> :<\/p>\n

                            En g\u00e9n\u00e9ral, pour les risques, ce sont les compagnies d’assurance qui, pour des raisons \u00e9videntes li\u00e9es \u00e0 leur propre rentabilit\u00e9, sont les premi\u00e8res \u00e0 mod\u00e9liser avec exactitude les m\u00e9canismes et \u00e0 en faire prendre conscience. Pour ce qui est, […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_crdt_document":"","footnotes":""},"categories":[7038,153,6],"tags":[10940,10943,10930,10931,10936,10932,10941,3815,10935,10938,10937,10933,10939,10934,10942],"class_list":["post-146478","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-assurance","category-physique","category-questions-essentielles","tag-assurance-et-risque","tag-dynamique-du-feu","tag-embrasement","tag-flashover","tag-fumees-toxiques","tag-incendie","tag-modelisation-des-risques","tag-non-linearite","tag-phenomene-de-seuil","tag-prevention-incendie","tag-propagation-du-feu","tag-risque-incendie","tag-risque-structurel","tag-securite-incendie","tag-sinistre-majeur"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/146478","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=146478"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/146478\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":146483,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/146478\/revisions\/146483"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=146478"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=146478"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=146478"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}