{"id":268,"date":"2007-11-30T00:09:05","date_gmt":"2007-11-29T23:09:05","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=268"},"modified":"2013-01-02T00:20:24","modified_gmt":"2013-01-01T23:20:24","slug":"ne-pas-confondre-la-cause-avec-la-cause","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/2007\/11\/30\/ne-pas-confondre-la-cause-avec-la-cause\/","title":{"rendered":"Ne pas confondre la \u00ab cause \u00bb avec la cause"},"content":{"rendered":"

Je voudrais revenir sur un sujet que j\u2019avais \u00e9voqu\u00e9 rapidement dans Ce que r\u00e9v\u00e8lent les situations anormales<\/a>, la campagne lanc\u00e9e en mai dernier par la Mortgage Bankers\u2019 Association<\/em>, l\u2019association professionnelle am\u00e9ricaine des organismes de pr\u00eats au logement, contre la proposition \u00ab que l\u2019offreur de services, organisme pr\u00eateur ou courtier ind\u00e9pendant, se voie d\u00e9sormais oblig\u00e9 d\u2019agir en ayant \u00e0 l\u2019esprit non seulement son propre int\u00e9r\u00eat mais aussi celui de l\u2019emprunteur, obligation qui fait d\u2019ailleurs partie depuis 1979 de la l\u00e9gislation de l\u2019un des \u00c9tats : la Californie \u00bb.<\/p>\n

Un des arguments utilis\u00e9s par la MBA dans sa contre\u2013attaque consistait \u00e0 affirmer que la v\u00e9ritable cause pour laquelle un m\u00e9nage se r\u00e9v\u00e8le incapable de payer les mensualit\u00e9s de son pr\u00eat, n\u2019est pas que pas que celles\u2013ci sont trop \u00e9lev\u00e9es par rapport aux ressources dont il dispose mais r\u00e9sulte de certains \u00ab al\u00e9as de la vie quotidienne comme la perte d\u2019un emploi, un divorce, une maladie ou un d\u00e9c\u00e8s \u00bb. Et le rapport (*) pr\u00e9sentait (page 24) une table constitu\u00e9e, selon eux, des v\u00e9ritables causes de non\u2013remboursement. Je la reproduis ici :<\/p>\n

Raisons des d\u00e9fauts :\t\t\t%<\/strong>
\nPerte d\u2019emploi ou autre r\u00e9duction des ressources :\t41,5 %
\nMaladie ou d\u00e9c\u00e8s dans la famille :\t\t\t22,8 %
\nObligations excessives :\t\t\t\t10,4 %
\nProbl\u00e8mes du couple :\t\t\t\t8,4 %
\nDifficult\u00e9s extr\u00eames :\t\t\t\t3,3 %
\nProbl\u00e8mes li\u00e9s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 : \t\t\t\t2,1 %
\nImpossibilit\u00e9 de vendre ou de louer la propri\u00e9t\u00e9 : \t\t1,6 %
\nTransfert d\u2019emploi ou service militaire :\t\t\t0,9 %
\nAutres : \t\t\t\t\t\t9,0 % <\/p>\n

J\u2019ignore si cet argument \u00e9tait pr\u00e9sent\u00e9 de bonne foi ou non mais il est en tout cas sp\u00e9cieux parce qu\u2019il joue sur les mots et en particulier sur la signification du mot \u00ab cause \u00bb. Si un emprunteur s\u2019est mis dans une situation telle que ses mensualit\u00e9s sont \u00e0 la limite de ses moyens, alors bien entendu, tout \u00ab al\u00e9a \u00bb tel que perte d\u2019emploi, divorce, maladie ou d\u00e9c\u00e8s le mettra dans l\u2019incapacit\u00e9 de faire face \u00e0 ses \u00e9ch\u00e9ances. La cause essentielle des difficult\u00e9s est celle que je viens de dire : que le montant des mensualit\u00e9s est excessif par rapport au budget du m\u00e9nage, les
\n\u00ab al\u00e9as \u00bb interviennent alors comme cause \u00ab adjuvante \u00bb : celle qui fait basculer au sein d\u2019une configuration qui en soi \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 critique. <\/p>\n

Ironiquement, et si l\u2019on examine attentivement la liste des \u00ab causes \u00bb reproduite plus haut, on notera qu\u2019elle n\u2019a pas pu faire l\u2019\u00e9conomie du montant excessif des mensualit\u00e9s dans deux rubriques qui ne peuvent en r\u00e9alit\u00e9 renvoyer \u00e0 rien d\u2019autre :
\n\u00ab obligations excessives \u00bb (excessive obligation) et \u00ab difficult\u00e9s extr\u00eames \u00bb (extreme hardship).<\/p>\n

(*) Mortgage Bankers Association, \u00ab Suitability \u2013 Don\u2019t Turn Back the Clock on Fair Lending and Homeownership Gains \u00bb, MBA Policy Paper Series<\/em>, Policy Paper 2007-1, mai 2007.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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