{"id":2963,"date":"2009-04-28T15:32:20","date_gmt":"2009-04-28T14:32:20","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=2963"},"modified":"2009-04-28T15:32:20","modified_gmt":"2009-04-28T14:32:20","slug":"%c2%ab-n%e2%80%99attribue-pas-a-malice%e2%80%a6-%c2%bb","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/2009\/04\/28\/%c2%ab-n%e2%80%99attribue-pas-a-malice%e2%80%a6-%c2%bb\/","title":{"rendered":"\u00ab N\u2019attribue pas \u00e0 malice\u2026 \u00bb"},"content":{"rendered":"

Ce texte est un \u00ab article presslib\u2019 \u00bb (*) <\/strong><\/p><\/blockquote>\n

Quand le syst\u00e8me bancaire s\u2019est effondr\u00e9, l\u2019argent qui manquait, on est all\u00e9 le chercher dans la poche du contribuable. C\u2019est tr\u00e8s vilain mais ce n\u2019est pas pass\u00e9 inaper\u00e7u : le fonctionnement implicite du syst\u00e8me financier est apparu en surface, au vu de tous. Cela n\u2019avait pas \u00e9t\u00e9 pr\u00e9vu : l\u2019\u00ab oligarchie \u00bb, pour utiliser le terme qu\u2019affectionne Simon Johnson, l\u2019ancien \u00e9conomiste en chef du Fonds Mon\u00e9taire International, aurait sans aucun doute pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 davantage de discr\u00e9tion. <\/p>\n

Quand je dis \u00ab sans aucun doute \u00bb, certains sont d\u2019un avis contraire, qui pensent que tout cela \u00e9tait pr\u00e9m\u00e9dit\u00e9 : de l\u2019effondrement au r\u00e9tablissement sans vergogne. Je ne le pense pas, et vous allez voir pourquoi.<\/p>\n

L\u2019un de vous me communique un extrait d\u2019une conversation r\u00e9cente :<\/p>\n

Mr. X. responsable du top management de la Rabobank (\u00e0 propos de l\u2019obligation de brochures informatives en cas de vente de produits financiers) : \u00ab Les gens n\u2019y comprennent rien, et de toute fa\u00e7on, ils ne les lisent pas, donc forc\u00e9ment ils ne savent pas \u00e0 quels risques il s\u2019exposent. Tout ceci est de leur faute, les vendeurs de ces produits respectent leurs obligations \u00bb<\/p>\n

Le responsable \u00e0 la Commission Europ\u00e9enne : \u00ab Mr X, vous avez d\u00e9j\u00e0 essay\u00e9 de lire une de ces brochures ? Le probl\u00e8me n\u2019est-il pas plut\u00f4t li\u00e9 au fait que vous ne savez pas vous-m\u00eame ce que vous mettez dans ces produits et que vous \u00eates incapables de les \u00e9valuer et donc de dire clairement au client ce qu\u2019il encourt ? \u00bb<\/p><\/blockquote>\n

Le responsable \u00e0 la Commission Europ\u00e9enne sait de quoi il parle : il semble tr\u00e8s bien conna\u00eetre le milieu financier. Sa remarque m\u2019a rappel\u00e9 une exp\u00e9rience personnelle, \u00e0 l\u2019\u00e9poque o\u00f9 je travaillais pour la banque commerciale Wells Fargo \u00e0 San Francisco. Le d\u00e9partement marketing<\/strong> interrogeait les clients pour conna\u00eetre les d\u00e9sid\u00e9rata des clients en mati\u00e8re de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, puis il nous communiquait \u00e0 nous, au d\u00e9partement pricing<\/strong>, le r\u00e9sultat de ses investigations comme une \u00ab d\u00e9cision ayant \u00e9t\u00e9 prise \u00bb (ult\u00e9rieurement, la proc\u00e9dure fut moins exp\u00e9ditive et un comit\u00e9 \u00ab nouveaux produits \u00bb fut cr\u00e9\u00e9, dont je faisais partie). J’ai ainsi h\u00e9rit\u00e9 d’un projet \u00e0 l\u2019ambition d\u00e9lirante : un pr\u00eat convertible \u00e0 tout moment en ligne de cr\u00e9dit et inversement. <\/p>\n

Pour le mettre au point, j’ai cr\u00e9\u00e9 un mod\u00e8le \u00e0 facteurs de risque \u00e0 six variables, qui calculait soit la rentabilit\u00e9 \u2013 le taux \u00e9tant fix\u00e9, soit le taux \u2013 pour une rentabilit\u00e9 d\u00e9termin\u00e9e, de SmartFit<\/a> (c\u2019\u00e9tait le nom du produit) pour la formule pr\u00eat et pour la formule ligne de cr\u00e9dit, ainsi que les taux de conversion d\u2019une formule dans l\u2019autre, et ceci en fonction du profil du consommateur et du type de logement envisag\u00e9. Apr\u00e8s que SmartFit ait \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9, j’ai un jour \u00e9voqu\u00e9 lors d\u2019une r\u00e9union, le \u00ab produit que j’avais con\u00e7u \u00bb. Quelqu’un du d\u00e9partement marketing<\/strong> s’est alors offusqu\u00e9 : \u00ab Mais c’est nous qui avons con\u00e7u ce produit ! \u00bb Un cousin de Mr. X de la Rabobank, sans doute.<\/p>\n

Souvenons-nous toujours du vieil adage : \u00ab N\u2019attribue pas \u00e0 malice, ce que cr\u00e9tinerie explique aussi bien ! \u00bb<\/p>\n

(*) Un \u00ab article presslib\u2019 \u00bb est libre de reproduction en tout ou en partie \u00e0 condition que le pr\u00e9sent alin\u00e9a soit reproduit \u00e0 sa suite. Paul Jorion est un \u00ab journaliste presslib\u2019 \u00bb qui vit exclusivement de ses droits d\u2019auteurs et de vos contributions. Il pourra continuer d\u2019\u00e9crire comme il le fait aujourd\u2019hui tant que vous l\u2019y aiderez. Votre soutien peut s\u2019exprimer ici<\/a>.<\/strong><\/p><\/blockquote>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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Ce texte est un \u00ab article presslib\u2019 \u00bb (*) <\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n

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