{"id":350,"date":"2008-02-09T03:48:03","date_gmt":"2008-02-09T02:48:03","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=350"},"modified":"2008-02-09T03:48:03","modified_gmt":"2008-02-09T02:48:03","slug":"la-metastase-viii-%e2%80%93-les-cartes-de-credit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/2008\/02\/09\/la-metastase-viii-%e2%80%93-les-cartes-de-credit\/","title":{"rendered":"La m\u00e9tastase VIII \u2013 Les cartes de cr\u00e9dit"},"content":{"rendered":"<p>Le taux de d\u00e9faut sur les cartes de cr\u00e9dit est en hausse aux \u00c9tats\u2013Unis : il est pass\u00e9 en un an de 6,4 % \u00e0 7,6 %. Les banques r\u00e9agissent de deux mani\u00e8res : en relevant le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur les sommes dues \u2013 jusqu\u2019\u00e0 29,9 % pour certaines (*) \u2013 et en revoyant \u00e0 la baisse le plafond du passif : les consommateurs sont avis\u00e9s par courrier de la r\u00e9vision du montant maximum empruntable dans leur cas (la d\u00e9cision est fond\u00e9e sur leur notation de cr\u00e9dit individuelle, mesur\u00e9e par la cote <a href=\"http:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=7 \">FICO<\/a>).  <\/p>\n<p>Au cours des ann\u00e9es 2000\u20132006, les consommateurs am\u00e9ricains avaient adopt\u00e9 un train de vie de plusieurs crans sup\u00e9rieur \u00e0 celui que leurs moyens financiers \u2013 \u00e0 l\u2019exception de l\u2019immobilier \u2013 leur permettaient d\u2019assurer, et ceci parce que le prix des maisons n\u2019arr\u00eatait pas de grimper et qu\u2019en mettant en gage la plus\u2013value th\u00e9orique (<em>equity<\/em>) de leur logement ou \u2013 ce qui revient au m\u00eame \u2013 en refinan\u00e7ant sans cesse son pr\u00eat hypoth\u00e9caire pour des montants de plus en plus \u00e9lev\u00e9s, les m\u00e9nages d\u00e9gageaient des liquidit\u00e9s qui autorisaient ces d\u00e9penses ostentatoires. Dans une courte\u2013\u00e9chelle vertigineuse, la bulle permit ainsi \u00e0 certains d\u2019obtenir une seconde hypoth\u00e8que (<em>Home Equity Line of Credit <\/em>\u2013 HELOC) sur leur habitation et d\u2019utiliser son montant pour r\u00e9gler les mensualit\u00e9s de la premi\u00e8re (<em>mortgage<\/em>). <\/p>\n<p>Quand ces sources de liquidit\u00e9s s\u2019\u00e9vanouirent fin 2006 avec la stagnation du prix de l\u2019immobilier r\u00e9sidentiel, puit sa chute en 2007, les consommateurs se tourn\u00e8rent dans une deuxi\u00e8me phase vers leurs cartes de cr\u00e9dit. Vis\u2013\u00e0\u2013vis des propri\u00e9taires, les banques avaient encourag\u00e9 la substitution \u00e0 la carte de cr\u00e9dit classique, une autre, garantie celle\u2013l\u00e0 par la plus\u2013value captive dans les murs du logement (<em>equity<\/em>). Avec le prix de l\u2019immobilier \u00e0 la baisse, les banques contactent aujourd\u2019hui les consommateurs pour leur signaler que le plafond du cr\u00e9dit sur leur carte a \u00e9t\u00e9 r\u00e9duit, ce qui signifie pour certains que le montant de retrait maximum est d\u2019ores et d\u00e9j\u00e0 atteint.<\/p>\n<p>Ce qui a alarm\u00e9 les banques, c\u2019est la constatation r\u00e9cente par elles que les cartes de cr\u00e9dit sont de plus en plus souvent utilis\u00e9es pour des d\u00e9penses de consommation courante : chez l\u2019\u00e9picier, \u00e0 la pompe, etc., une pratique qu\u2019elles avaient bien entendu encourag\u00e9e autrefois \u2013 avant de s\u2019en alarmer aujourd\u2019hui \u2013 en accordant des ristournes (de 1 % \u00e0 5 %) sur ce genre de d\u00e9penses !<\/p>\n<p>(*) Ces taux sont exempt\u00e9s aux \u00c9tats\u2013Unis des lois relatives \u00e0 l\u2019usure \u2013 propres \u00e0 chaque \u00e9tat \u2013 en raison de la reconduction tacite du pr\u00eat de mois en mois.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le taux de d\u00e9faut sur les cartes de cr\u00e9dit est en hausse aux \u00c9tats\u2013Unis : il est pass\u00e9 en un an de 6,4 % \u00e0 7,6 %. 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