{"id":80671,"date":"2015-12-04T13:06:53","date_gmt":"2015-12-04T12:06:53","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/?p=80671"},"modified":"2015-12-04T13:13:25","modified_gmt":"2015-12-04T12:13:25","slug":"prets-toxiques-le-teg-sous-les-feux-de-la-rampe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/2015\/12\/04\/prets-toxiques-le-teg-sous-les-feux-de-la-rampe\/","title":{"rendered":"<strong><u>PRETS TOXIQUES<\/u><\/strong><strong>\u00a0: <u>LE TEG SOUS LES FEUX DE LA RAMPE<\/u><\/strong>, par Marc Le Son"},"content":{"rendered":"<blockquote><p>Billet invit\u00e9.<\/p><\/blockquote>\n<p>Avant le 29\/07\/2014, la critique du taux effectif global (TEG) visait deux objectifs bien distincts\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong><u>L\u2019action en d\u00e9ch\u00e9ance des int\u00e9r\u00eats<\/u><\/strong>, qui est une cr\u00e9ation de la loi\u00a0inscrite au code de la consommation\u00a0sous l\u2019article <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000006292426&amp;cidTexte=LEGITEXT000006069565&amp;dateTexte=19930727\">311-33<\/a> (cr\u00e9dits de consommation courante) et sous l\u2019article <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?cidTexte=LEGITEXT000006069565&amp;idArticle=LEGIARTI000028748963\">L.312-33<\/a> (cr\u00e9dits immobiliers).<\/li>\n<\/ul>\n<p><!--more--><\/p>\n<ul>\n<li><strong><u>L\u2019action en nullit\u00e9 des int\u00e9r\u00eats<\/u><\/strong>, qui est une cr\u00e9ation pr\u00e9torienne\u00a0fond\u00e9e sur les articles <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?cidTexte=LEGITEXT000006070721&amp;idArticle=LEGIARTI000006437651\">1304<\/a> et <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000006445051&amp;cidTexte=LEGITEXT000006070721\">1907<\/a> du code civil et appliqu\u00e9e par le TGI de Nanterre aux cr\u00e9dits consentis aux personnes de droit public.<\/li>\n<\/ul>\n<p>La Cour d\u2019Appel de Versailles vient de rendre le <a href=\"https:\/\/drive.google.com\/file\/d\/0By1uOjnRze5fR3MyYU50RzBVQ3c\/view?usp=sharing\">26\/11\/2015<\/a> le premier arr\u00eat concernant les pr\u00eats toxiques en d\u00e9cidant que toute action engag\u00e9e devant les juges du fonds en nullit\u00e9 de la stipulation contractuelle fond\u00e9e sur le TEG serait vou\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9chec par suite de la promulgation de la <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000029307742&amp;categorieLien=id\">loi n\u00b0 2014-844 du 29\/07\/2014<\/a> \u00ab\u00a0relative \u00e0 la s\u00e9curisation des contrats de pr\u00eats structur\u00e9s souscrits par les personnes morales de droit public\u00a0\u00bb.<\/p>\n<p>On peut s\u2019\u00e9tonner de cette position non seulement puisque cette loi r\u00e9troactive n\u2019interdit pas de critiquer les modalit\u00e9s de calcul du TEG, le moment o\u00f9 il doit s\u2019\u00e9tablir ni le butoir que constitue le seuil de l\u2019usure mais encore parce qu\u2019elle fixe en son article 2 que si le contrat <em>\u00ab\u00a0mentionne un taux effectif global inf\u00e9rieur au taux effectif global d\u00e9termin\u00e9 conform\u00e9ment au m\u00eame article L. 313-1, l&#8217;emprunteur a droit au versement par le pr\u00eateur de la diff\u00e9rence entre ces deux taux appliqu\u00e9e au capital restant d\u00fb \u00e0 chaque \u00e9ch\u00e9ance\u00a0\u00bb.<\/em><\/p>\n<p>C\u2019est dire que cette loi de validation ajoute \u00e0 l\u2019action en d\u00e9ch\u00e9ance une <strong><u>action en r\u00e9duction du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/u><\/strong>, et ce constat m\u00e9rite quelques observations\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>Loin de tarir toute critique, la loi du 29\/07\/2014 ouvre un nouveau domaine \u00e0 la contestation du TEG.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>La critique serait souvent efficace puisque de nombreux pr\u00eats en refinan\u00e7aient d\u2019autres, ce qui a entra\u00een\u00e9 une indemnit\u00e9 de remboursement (IRA) souvent non prise en compte dans le calcul du TEG.<\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li>Mais surtout, <u>aucun d\u00e9lai de prescription<\/u> ne serait opposable \u00e0 une action de l\u2019emprunteur\u00a0puisque c\u2019est la validation elle-m\u00eame qui ouvre \u00e0 l\u2019emprunteur le droit nouveau d\u2019une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats de son pr\u00eat<\/li>\n<\/ul>\n<p>Parce que le champ d\u2019application de la loi de validation ne se r\u00e9duit pas aux pr\u00eats actuellement critiqu\u00e9s devant les tribunaux mais concerne tous ceux affect\u00e9s du vice d\u00e9crit, une telle action pourrait \u00eatre engag\u00e9e pour n\u2019importe quel cr\u00e9dit, aussi ancien soit il, probablement m\u00eame s\u2019il a \u00e9t\u00e9 enti\u00e8rement rembours\u00e9 ou refinanc\u00e9 dix ou vingt ans plus t\u00f4t.<\/p>\n<p>On peut seulement imaginer qu\u2019une telle action devrait \u00eatre introduite dans les cinq ann\u00e9es de la promulgation de la loi, ce qui laisserait jusqu\u2019au 30\/07\/2019 pour sauvegarder un tant soit peu les finances publiques malmen\u00e9es.<\/p>\n<p>L\u2019effet sera cons\u00e9quent pour toutes ces collectivit\u00e9s qui n\u2019auront pas succomb\u00e9 aux charmes si bien vant\u00e9s du fonds de soutien et, tel le serpent de mer, le TEG surgit \u00e0 nouveau sous les feux de la rampe\u2026<\/p>\n<p><iframe loading=\"lazy\" width=\"700\" height=\"525\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/e3b86ck5HRc\" frameborder=\"0\" allowfullscreen><\/iframe><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<blockquote>\n<p>Billet invit\u00e9.<\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Avant le 29\/07\/2014, la critique du taux effectif global (TEG) visait deux objectifs bien distincts\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong><u>L\u2019action en d\u00e9ch\u00e9ance des int\u00e9r\u00eats<\/u><\/strong>, qui est une cr\u00e9ation de la loi\u00a0inscrite au code de la consommation\u00a0sous l\u2019article <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?idArticle=LEGIARTI000006292426&amp;cidTexte=LEGITEXT000006069565&amp;dateTexte=19930727\">311-33<\/a> (cr\u00e9dits de consommation courante) et sous l\u2019article <a href=\"http:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichCodeArticle.do?cidTexte=LEGITEXT000006069565&amp;idArticle=LEGIARTI000028748963\">L.312-33<\/a> (cr\u00e9dits immobiliers).<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_crdt_document":"","footnotes":""},"categories":[307,4454,18],"tags":[3436,434],"class_list":["post-80671","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finance","category-france","category-monde-financier","tag-credits-structures","tag-dexia"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/80671","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=80671"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/80671\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":80674,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/80671\/revisions\/80674"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=80671"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=80671"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.pauljorion.com\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=80671"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}